Vay mua nhà thông minh và hiệu quả nhất (Tổng hợp)

Vay mua nhà trả góp là giải pháp được nhiều người lựa chọn khi năng lực tài chính không đủ. Ngân hàng giải ngân nhanh, sở hữu được căn nhà mơ ước sớm hơn, thế nhưng bài toán đặt ra là giải quyết nợ và những áp lực nợ gây ra.

Trước những lời mời chào vay mua nhà, đất khá hấp dẫn như: lãi suất 0%, thời hạn vay dài, thủ tục vay đơn giản, thuận tiện,... nhiều người tưởng nghĩ vay mua nhà là việc đơn giản, chỉ chăm chăm vào việc làm sao để có tiền mua nhà ở thời điểm hiện tại mà quên mất khoản nợ lớn kèm theo lãi suất lớn. Không có khả năng chi trả nợ, phải bán nhà, thậm chí bị truy tố trách nhiệm hình sự đã xảy ra với nhiều trường hợp.

Hãy chắc chắn bạn sẽ dành thời gian để đọc hết bài viết này trước khi quyết định vay mua nhà, nếu không bạn thực sự sẽ phải HỐI TIẾC.

Các nội dung chính của bài viết bao gồm:

  • Có nên vay tiền để mua nhà không?
  • Các hình thức cho vay mua nhà phổ biến hiện nay
  • Danh sách ngân hàng có gói cho vay mua nhà
  • Thủ tục vay mua nhà trả góp
  • Cách lựa chọn ngân hàng vay mua nhà tốt nhất
  • Cách tính lãi suất vay mua nhà trả góp
  • Bí quyết vay mua nhà trả góp không bị áp lực nợ

Có nên vay tiền để mua nhà không?

Trả lời cho câu hỏi trên, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên vay tiền mua nhà, nhưng chỉ thực hiện hồ sơ vay khi đáp ứng được 02 điều kiện tối thiểu sau đây:

- Có trong tay ít nhất 30 - 40% giá trị căn nhà

- Đủ khả năng chi trả tiền lãi và số tiền góp hàng tháng

Ngoài 02 điều kiện này, bạn cần phải làm rất việc quan trọng trước khi vay mua nhà. Trong đó cần nhất là lường trước các rủi ro có thể gặp phải khi vay mua nhà thông minh và xác định được thời điểm vay hợp lý nhất.

Theo thống kê, có đến gần 20% khách hàng vướng phải nợ xấu do vay mua nhà trả góp nhưng không đủ năng lực để thực hiện như các điều khoản trong hợp đồng vay với ngân hàng. Chúng tôi hoàn toàn không muốn bạn nằm trong số đó và sẽ giúp bạn có một cái nhìn tổng quan nhất về vay mua nhà.

Rủi ro khi vay mua nhà trả góp ai cũng có thể gặp

  • Lãi suất cho vay mua nhà của ngân hàng luôn thả đổi, biến động bấp bênh: có nghĩa rằng, lãi suất vay mua nhà trả góp hoàn toàn có thể thay đổi theo thời gian, tùy thuộc vào nhiều yếu tố biến động. Lãi suất tăng cao ảnh hưởng đến khả năng chi trả của khách hàng, lúc này rủi ro hoàn toàn thuộc về người đi vay, nguy cơ vỡ nợ rất lớn.
  • Công việc làm ăn không như dự kiến, mất khả năng kiểm soát về tài chính: một vài vấn đề có thể xảy ra ngoài ý muôn như mất việc, đau ốm,... không có đủ thu nhập như dự kiến, dẫn đến tình trạng mất khả năng chi trả và dễ bị vỡ nợ.
  • Bị phạt khi quá hạn hoặc đóng trước hạn ghi trong hợp đồng: trường hợp khách hàng không đóng đúng hạn sẽ rơi vào nợ xấu, nếu vượt số ngày cho phép của ngân hàng có thể bị phạt tiền. Đóng trước hạn cũng sẽ bị phạt theo quy định nêu trong hợp đồng.
  • Không nhận được nhà theo đúng thời gian dự tính: thông thường chủ đầu tư sẽ đưa ra một lịch trình khá cụ thể về tiến độ xây dựng và tiến độ đóng tiền cho người mua, thế nhưng trong tình huống chủ đầu tư không giao nhà đúng quy định đã đề ra thì rủi ro lại thuộc về khách hàng. Phải ôm tiền chưa nhận được nhà và kéo dài thời gian nợ.

Khi nào mới thực sự thích hợp để vay mua nhà

Một điều không thể phủ nhận từ việc vay mua nhà là phương thích hữu dụng nhất để có ngay một khoản tiền lớn để mua nhà lập tức. Giải pháp này sẽ gỡ rối tài chính cho các gia đình trẻ, đối tượng lao động có thu nhập trung bình. Đây là các an toàn và linh hoạt đối với những ai vay mua nhà lần đầu. Thời điểm thích hợp nhất để quyết đinh vay mua nhà:

  • Có trong tay khoảng 30 - 40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt cũng như không rơi vào “bẫy lãi suất” khi đi vay.
  • Có công việc và thu nhập ổn định gấp 2 - 3 lần số tiền phải trả góp cho ngân hàng mỗi tháng
  • Mức thu nhập như trên và gia đình không có người phụ thuộc lao động hoặc có người phụ thuộc nhưng chỉ cần khoảng 10 - 20% số tiền lương để trang trải
  • Bạn có thu nhập ổn định như trên và không phải chi trả khoản vay nào khác
  • Là vợ chồng có tổng thu nhập ít nhất gấp 2 - 3 lần tiền trả góp hàng tháng

Nếu khách hàng rơi vào những trường hợp khác, hoàn toàn có thể cân nhắc về thời điểm mua nhà hoặc tăng thu nhập hết mức trước khi quyết định vay.

Vay mua nhà - tất cả những vấn đề liên quan phải biết - 1

Các hình thức cho vay mua nhà phổ biến hiện nay

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng cho vay mua nhà trả góp đều áp dụng 2 hình thức cơ bản là: Vay tín chấpVay thế chấp. Hai hình thức này có ưu và nhược điểm riêng biệt.

Các hình thức vay mua nhà

Vay mua nhà - tất cả những vấn đề liên quan phải biết - 2

Danh sách ngân hàng có gói cho vay mua nhà

Dưới đây là các ngân hàng có chính sách cho vay mua nhà và lãi suất cụ thể được áp dụng trong năm 2018 vừa qua. Đầu năm 2019, một vài ngân hàng có thay đổi về lãi suất, nhưng con số này không đáng kể.

Danh sách ngân hàng cho vay mua nhà

Danh sách ngân hàng cho vay mua nhà - 1

Danh sách ngân hàng cho vay mua nhà - 2

Những ngân hàng có chính sách cho vay mua nhà tốt nhất hiện nay

Nếu khách hàng đang có ý định vay mua nhà trả góp, nên tham khảo danh sách các ngân hàng đang có chính sách hỗ trợ vay mua nhà lãi suất thấp, uy tín và nhiều chương trình ưu đãi sau đây:

1. Ngân hàng BIDV

  • Mức lãi suất giao động chỉ từ 7,3%
  • Chính sác cho vay mua nhà: Cho vay lên tới 100% nhu cầu vay vốn, thời hạn vay kéo dài đến 20 năm, thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, phương thức trả nợ vay linh hoạt (trả nợ gốc hàng tháng/quý/bán niên; trả lãi hàng tháng/quý).

2. Ngân hàng LienvietPostbank

  • Lãi suất cho vay giao động từ 7,5%/năm
  • Chính sách cho vay: Số tiền vay lên đến 80% nhu cầu vốn của KH; Thời hạn cho vay tối đa 240 tháng; Phương thức giải ngân linh hoạt theo tiến độ thanh toán thực tế.

3. Ngân hàng Vietcombank

  • Lãi suất cho vay giao động từ 8,1%/năm
  • Chính sách cho vay: Hạn mức gói vay mua nhà tại Vietcombank có thể lên tới 70% giá trị HĐMB nhà ở, với thời gian vay tối đa 15 năm. Phê duyệt và giải ngân nhanh chóng, hỗ trợ trả gốc lãi linh hoạt.

4. Ngân hàng TPBank

  • Lãi suất cho vay mua nhà chỉ từ 8.2%/năm
  • Chính sách hỗ trợ vay mua nhà lên tới 90% dành cho tổng giá trị hợp đồng mua nhà, thời gian vay tối đa 20 năm, thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng.

Thủ tục vay mua nhà trả góp đơn giản, nhanh chóng

Các vấn đề liên quan đến thủ tục vay mua nhà trả góp giữa các ngân hàng sẽ tương đối giống nhau. Để hoàn tất thủ tục khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ những yêu cầu sau đây:

a. Hồ sơ vay mua nhà trả góp bao gồm:

  • 01 bản Photo giấy chứng nhận nhà đất mà khách hàng dự định mua
  • Hình ảnh chụp thực tế của căn nhà, lô đất khách hàng muốn mua (ít nhất 10 hình với nhiều góc độ)
  • Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập cụ thể
  • Giấy tờ nhân thân của bên mua nhà

Có đủ các loại giấy tờ yêu cầu trên, hồ sơ có thể được duyệt khoảng trên 95%, ngoại trừ khách hàng có nợ xấu, tài sản mua đang tranh chấp, thu nhập không đủ trả nợ ngân hàng.

b. Thủ tục chứng minh nguồn thu nhập khách hàng vay mua nhà

  • Nguồn thu nhập từ lương: cần hợp đồng lao động, bảng lương hoặc xác nhận lương hoặc sao kê từ ngân hàng.
  • Nguồn thu nhập từ cho thuê: Cung cấp các hợp đồng cho thuê, in biên lai 2 tháng từ việc cho thuê hoặc sao kê từ ngân hàng thể hiện bên thuê chuyển tiền qua.
  • Nguồn thu nhập từ hộ kinh doanh: Cung cấp giấy phép kinh doanh, biên lai thuế môn bài hoặc thuế đóng hàng tháng cho phường/xã, cung cấp hóa đơn, sổ sách bán hàng trong 6 tháng gần nhất.

Riêng đối với thu nhập từ cổ phiếu, chứng khoán ngân hàng sẽ không tính. Các nguồn thu nhập khác không có giấy tờ chứng minh cũng sẽ rất khó được chấp thuận.

Vay mua nhà - tất cả những vấn đề liên quan phải biết - 3

Cách lựa chọn ngân hàng vay mua nhà tốt nhất

Số tiền vay mua nhà thường khá lớn, nên người vay khá ngại ngần khi phải ôm một số nợ khủng và nhiều mối lo về chi trả. Để hạn chế lo lắng, khách hàng cần phải thực sự là người thông thái trong lựa chọn để đỡ gánh lo âu. Dưới đây là 04 yếu tố khách hàng cần phải cân nhắc khi quyết định làm hồ sơ vay mua nhà:

  • Ưu tiên chọn ngân hàng có lãi suất vay thấp nhất

Với khoản vay dài hạn như mua nhà, cần xác định lãi suất thực tế trong suốt thời gian vay (bao gồm lãi suất ưu đãi 6-12 tháng đầu và lãi suất sau thời gian ưu đãi). Khách hàng phải tham khảo chính sách lãi suất các ngân hàng liên tục và so sánh với một số ngân hàng cùng cho vay mua nhà để chọn được mức lãi suất hợp lý. Ưu tiên chọn ngân hàng lãi suất thấp và lãi ổn định, ít biến động.

  • Phương án vay linh hoạt theo khả năng tài chính

Hầu hết các chuyên gia tài chính đề khuyên khách hàng vay dài hạn và nỗ lực trả trước hạn. Điều này, trước mắt sẽ khiến số tiền phải trả hàng tháng tăng lên nhưng khách hàng dễ xoay xở nếu xảy ra biến cố. Với cách này, nên chọn ngân hàng có mức phí phạt thấp, thậm chí miễn phí phạt sau mốc thời gian thỏa thuận trong hợp đồng.

Tùy thuộc vào khoản vay của khách hàng, ngân hàng có thể kinh hoạt về mức lãi suất để hỗ trợ mức vay lớn hoặc nhỏ hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng có thể linh hoạt giữa vay tín chất và thế chấp để người vay thuận tiện hơn khi làm hồ sơ, thủ tục.

  • Nên chọn ngân hàng có thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng

Khách hàng khi đã vay mua nhà tức là cần tiền nhanh để trả cho bên đầu tư nhà đất hoặc chủ sở hữu nhà đất. Nếu ngân hàng quá rườm rà trong thủ tục và đòi hỏi quá nhiều loại giấy tờ khác nhau sẽ làm chậm quá trình giải ngân, đến khi cầm được tiền vay thì giá nhà đất tăng vọt hoặc đã bán cho người khác.

  • Chọn ngân hàng uy tín, giải ngân nhanh

Ngân hàng uy tín sẽ giúp bạn tránh được các rắc rối như: công bố mức lãi suất thuật để đánh vào tâm lý khách hàng, nhưng lại tính theo dư nợ gốc ban đầu và tư vấn không kỹ lưỡng. Trên thực tế không ít khách hàng phải ngậm ngùi trả có khi lên đến 10 - 11% tính theo dư nợ giảm dần chỉ vì sự mập mờ chính sách lãi suất.

Thường các ngân hàng uy tín cũng giải ngân khá nhanh, điều này giúp khách hàng tránh nguy cơ phạt tiến độ thanh toán hoặc thiệt hại số tiền đặt cọc hợp đồng mua nhà.

Cách tính lãi suất vay mua nhà trả góp

Nhắc đến tính lãi suất vay mua nhà trả góp, nhiều người thực sự tỏ ra rất hoang mang, thậm chí được hướng dẫn vẫn không thể hiểu được cách tính vì quá rắc rối giữa: tiền gốc, tiền trả góp, tiền lãi suất và sự thay đổi theo từng tháng.

Để hình dung một cách đơn giản hơn khách hàng có thể đưa ra một con số cố định và bắt đầu tính như sau:

Ví dụ bạn đang có khoản vay 700.000.000 đồng

Trường hợp lãi suất không thay đổi, số tiền cần phải đóng hàng tháng sẽ được tính như sau:

  • Tổng tiền tháng đầu tiên phải trả = gốc đều hàng tháng (700.000.000 đồng thời hạn 15 năm tức 180 tháng, lấy 700.000.000 đồng chia cho 180 = 3.889.000 đ) + số tiền lãi (tính theo lãi suất ngân hàng đưa ra khi ký hợp đồng = 700.000.000 x % lãi suất)
  • Số tiền nợ gốc sẽ thay đổi theo từng tháng theo số tiền đã quy định, vì vậy tiền lãi sẽ thay đổi theo từng tháng = (tiền gốc còn của tháng đó) x (% lãi suất trong hợp đồng)

Cách tính lãi suất vay mua nhà trả góp rất rườm rà và ở mỗi ngân hàng cách áp dụng lãi suất cũng khác nhau nên người vay thường khó có thể tính đúng 100%. Để chủ động trong việc cân đối chi tiêu cho khoản tiền phải trả ngân hàng hàng tháng, khi làm việc với nhân viên ngân hàng, bạn nên xin bảng chi tiết tiền trả góp và lãi hàng tháng theo tổng số tiền và thời gian vay cụ thể trong hợp đồng. Phía ngân hàng sẽ hỗ trợ chính xác và rõ ràng hơn.

Vay mua nhà - tất cả những vấn đề liên quan phải biết - 5

Bí quyết vay mua nhà trả góp không bị áp lực nợ

Để có một phương án vay mua nhà ít áp lực về nợ và tiền lãi hàng tháng phải đóng cho ngân hàng, không ảnh hưởng quá nhiều đến cuộc sống gia đình cần phải có bí quyết. Các chuyên gia tài chính khuyên bạn những điều sau đây:

  • Tuyệt đối không mua nhà theo kiểu "tay không bắt giặc"

Mặc dù các ngân hàng có thể hỗ trợ vay với số tiền lớn, khoảng 70 - 80% giá trị nhà, đất. Đồng nghĩa với việc khách hàng phải có ít nhất 20 - 30%. Việc không có đồng nào trong tay vẫn vay mua nhà thực sự rất mạo hiểm.

Chỉ quyết định mua nhà khi trong ta có khoảng 30 - 40% giá trị, còn 60 - 70% còn lại có thể vay mua nhà trả góp lãi suất thấp. Tùy thuộc vào tiền lương, tính chất công việc và các dự định gia đình để cân đối giá trị nhà nên mua.

  • Vay mua nhà trả góp rồi cho thuê lại chính căn nhà đó

Đây là các mà nhiều người sử dụng để giảm áp lực nợ ngân hàng. Nhiều người mua nhà xong cho thuê nguyên căn hoặc ngăn phòng cho thuê. Nếu giá cho thuê ổn định, chính ngôi nhà có thể giúp bạn nhẹ nợ.

  • Luôn cố gắng hết sức để tất toán trước hạn

Ông bà xưa có câu "có nợ là có lo", đây cũng là động lực làm việc, tiết kiệm của nhiều người. Các chuyên gia khuyên, đừng tiếc chi phí trả nợ trước hạn, đừng nên nghĩ đến việc gửi tiết kiệm khi còn nợ vì lãi cho vay luôn cao hơn lãi tiết kiệm. Trả nợ càng sớm càng giúp bạn thoải mái.

  • Chọn các chương trình ưu đãi của ngân hàng để quyết định thời điểm vay mua nhà

Ưu đãi của các ngân hàng hiện nay phần lớn tập trung vào lãi suất và quà tặng, vì vậy chọn hoàn tất hồ sơ thời điểm có chương trình ưu đãi sẽ giảm đi một phần chi phí lãi suất nợ rõ rệt.

  • Đọc kỹ hợp đồng vay mua nhà

Tất cả những vấn đề như: khoản nợ, tiền lãi, tiền góp, thời gian trả góp,... phải được tính toán kỹ trên chính cuộc sống của người vay. Đặc biệt, xem xét kỹ chính sách lãi suất góp hàng tháng vì có sự thay đổi về số tiền gốc.

  • Tận dụng vay mua nhà từ người thân, bạn bè trước khi nghĩ đến ngân hàng

Nếu người thân, bạn bè có khả năng về tài chính và nếu bạn là người uy tín, nên hỏi vay, mượn họ. Cách này sẽ đỡ áp lực lãi suất so với vay từ ngân hàng. Sau khi mượn bạn bè, người thân, số tiền thiếu còn bao nhiêu mới vay ngân hàng. Tuy nhiên, phải lường trước việc bất kỳ lúc nào họ cũng có thể cần tiền và có thể đòi trả gấp.

Vay mua nhà là một chuyện cực kỳ quan trọng, không chỉ đáp ứng nhu cầu "an cư, lạc nghiệp" mà nó sẽ vô hình chung biến khách hàng thành "con nợ". Thế nhưng, đây vẫn là cách nhanh và hiệu quả nhất để sở hữu căn nhà mơ ước. Để vay mua nhà thông minh, bên cạnh chính sách của các ngân hàng cũng nên ưu tiên lựa chọn các dự án nhà ở có chính sách thanh toán linh hoạt. Việc trả góp cho chính chủ đầu tư, chính chủ sở hữu sẽ giúp khách hàng đỡ vướng mắc thủ tục và áp lực lãi suất.

>>>> Xem thêm: